Od marca 2026 roku w Niemczech wchodzi w życie największa od lat reforma systemu Schufa. Dotąd dostęp do pełnych informacji o własnych danych był niewygodny, często kosztowny i wymagał zamawiania dokumentów listownie lub poprzez mylące formularze, zachęcające do zakupu płatnych abonamentów.

• Po zmianie każdy konsument otrzyma możliwość pobrania pełnego raportu za darmo w formie cyfrowej.

Dane będą dostępne przez indywidualny portal użytkownika – Schufa-Account – który stanie się centrum zarządzania naszą historią płatniczą. Po zalogowaniu będzie można zobaczyć wszystkie wpisy, pobrać zaświadczenie np. dla wynajmującego mieszkanie oraz monitorować zmiany bez ponoszenia opłat.

Aby uzyskać dostęp, użytkownik będzie musiał się zarejestrować i przejść proces identyfikacji, najpierw najpewniej przez dowód tożsamości z funkcją elektroniczną, a później także np. drogą korespondencyjną. Wdrożenie nowego systemu ma przedstawiać się stopniowo, więc wcześniejsza rejestracja może umożliwić szybsze korzystanie z usług. W praktyce oznacza to odejście od papierowych zaświadczeń i przejście w stronę stałego, wygodnego nadzoru nad własnymi danymi finansowymi.

Druga kluczowa zmiana polega na wprowadzeniu nowego sposobu liczenia oceny wiarygodności finansowej. Dotychczasowy model był przez lata krytykowany jako niejasny i trudny do odczytania.

• Reforma wprowadzi skalę od 100 do 999 punktów opartą na dwunastu jasno określonych kryteriach.

Na wynik wpływać będzie m.in. długość posiadania konta bankowego, historia zobowiązań lub obecność negatywnych wpisów za niezapłacone rachunki.

Schufa zakłada, że nowy model pozwoli użytkownikom samodzielnie ocenić, co poprawia, a co pogarsza ich wynik. Dzięki temu Score przestanie funkcjonować jako nieprzejrzysty algorytm, a stanie się narzędziem, które można świadomie obserwować i kształtować. To szczególnie istotne przy zawieraniu umów kredytowych, wynajmie mieszkania lub zakupach ratalnych — w tych sytuacjach dobra ocena wiarygodności finansowej często decyduje o akceptacji wniosku.

Zmiany od marca 2026 roku nie są przypadkowe. Wynikają z długotrwałej presji politycznej, orzeczeń sądowych oraz nowych regulacji unijnych. Trybunał Sprawiedliwości UE wymusił m.in.

• skrócenie okresu przechowywania danych o zakończonych postępowaniach upadłościowych z trzech lat do zaledwie sześciu miesięcy.

Dodatkowo nowa dyrektywa o kredytach konsumenckich zobowiązuje państwa członkowskie do większej transparencji w procesie oceny zdolności kredytowej. W efekcie Schufa musiała otworzyć swój system i ułatwić klientom dostęp do wiedzy o tym, jak są oceniani.

W praktyce dla konsumentów oznacza to łatwiejszą kontrolę nad własnymi danymi i większą przewidywalność, kiedy starają się o kredyt, abonament czy mieszkanie. Użytkownik będzie mógł regularnie monitorować swój wynik, wykrywać błędy w bazie danych oraz lepiej przygotować się do ważnych decyzji finansowych. Szczególnie dla Polaków żyjących w Niemczech reforma może być ułatwieniem – cyfrowy dostęp do informacji ograniczy barierę językową i pozwoli szybciej zrozumieć własną sytuację.